💼 勞工必懂！退休金「雙層防護網」全解析
最近大家都在討論勞保年金改革，其實很多勞工朋友都忽略了一個重點——「勞工退休金」才是真正不會破產的退休保障！今天就來手把手教大家怎麼用「勞退自提」搭配勞保，打造月領4萬的退休生活。
🔍 勞保 vs 勞退 三大關鍵差異表
| 項目 | 勞工保險（勞保） | 勞工退休金（勞退） |
|---|---|---|
| 法律依據 | 勞工保險條例 | 勞動基準法/勞工退休金條例 |
| 給付方式 | 生育/傷病/失能/老年給付 | 專屬退休金帳戶累積制 |
| 破產風險 | 有潛在財務危機 | 個人專戶永不破產 |
| 提撥比例 | 雇主70%+勞工20%+政府10% | 雇主至少6% + 勞工可自選0-6% |
| 新舊制度 | 無分新舊制 | 分2005年前舊制與新制 |
💡 為什麼要自提6%？數字會說話！
用2023年最新薪資中位數53,000元來試算（主計處2023年數據），假設兩位勞工：
- 老王：只靠雇主提撥6%
- 老陳：雇主6%+自提6% 兩人薪資成長率與投資報酬率都設定3%，工作年資35年
📈 退休金試算結果對比
| 項目 | 老王（未自提） | 老陳（自提6%） |
|---|---|---|
| 每月雇主提撥 | 3,180元 | 3,180元 |
| 每月自願提撥 | 0元 | 3,180元 |
| 35年總累積金額 | 約234萬 | 約468萬 |
| 月領金額（60歲起） | 19,850元 | 39,700元 |
驚人差距：光是勞退部分就相差19,850元/月，等於每年少領23.8萬！
🛡️ 勞保年金改革防護攻略
就算勞保給付打7折，搭配自提6%照樣穩：
情境模擬（以月薪53,000元試算）
-
勞保老年年金
53,000元 × 35年 × 1.55% = 28,752元
改革後（7折）：20,126元 -
勞退新制
- 無自提：19,850元
- 有自提：39,700元
💰 雙層退休金合計
| 類型 | 改革前總額 | 改革後總額 |
|---|---|---|
| 老王（未自提） | 48,602元 | 39,976元 |
| 老陳（有自提） | 68,452元 | 59,826元 |
重點來了：就算年金改革，自提者退休金依然穩站59K高水位！
🛠️ 自提6%實戰技巧
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節稅三重好康
- 自提金額免計入年度所得
- 退休領取時僅半數計稅
- 若低於免稅額可全額免稅
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最佳提撥時機
建議從30歲開始提撥，假設月薪4萬：- 每月少花2,400元
- 35年後多累積230萬元本金+收益
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投資組合選擇
勞退基金近5年平均收益率約4.2%，比定存高3倍！雖然不能自選標的，但政府保證「不低於銀行2年定存利率」收益
❗ 常見QA破解
Q：中途離職自提金額會被吃掉嗎？
A：完全不會！個人專戶跟著勞保走，換工作也能帶著跑
Q：自提6%要怎麼申請？
A：超簡單三步驟：
- 填寫「勞工退休金提繳申報表」
- 勾選提撥比例（1-6%任選）
- 交給公司人資辦理
Q：什麼人最適合自提？
A：年收入超過122萬的上班族節稅效果最明顯，但其實所有想增加退休金的人都適用
📌 專家建議：三明治理財法
- 底層保障：勞保+勞退強制提撥
- 中層防護：自提6%+商業年金險
- 頂層增值：定期定額基金投資
用「勞退自提當基礎」搭配其他理財工具，退休金才能真正抗通膨！